攝影 / 蔡仁譯

曾經在俄羅斯念書、創業,公司還被普丁政府相中收購,「唯一限制你發展的,是你的努力與才智,而不是你有多少錢。」台灣FinTech新創Adenovo (諦諾科技)創辦人劉晉良想透過科技的力量,讓個人的的天賦不再受困於資本。

只要上傳薪轉紀錄、身份證件,每個月就有四次,可以領新台幣2,000元「日薪」的機會,這是台灣FinTech新創Adenovo (諦諾科技)最近推出的「aifianBacon 培根日薪」服務。諦諾科技雖然在台灣還不是一家名聲響亮的新創,但過去兩年已經獲得阿里巴巴創業者基金的投資。

創辦人劉晉良曾經在俄羅斯念書、創業,公司還被普丁政府相中收購,「唯一限制你發展的,是你的努力與才智,而不是你有多少錢。」劉晉良想透過科技的力量,打破市井小民與傳統金融機構之間高牆,建立起人與機構之間的熟悉感,讓個人的天賦不再受困於資本。

抓住機遇與時機,俄國政府也來敲門

來自彰化的劉晉良今年35歲,他在紐約大學攻讀國際關係畢業的那年,剛好遇上金融海嘯,就業環境不佳工作難找,「我從19歲開始就一直很想創業,在紐約唸書的時候認識了俄國同學,就跑到聖彼得堡大學攻讀碩士。」

在俄國念書時,劉晉良正好遇上俄國政府推動導航系統民用化的時期。地球上有許多導航系統,大眾所熟悉的是美國為首的GPS,另一套則是俄國的格洛納斯系統(GLONASS),為了將這套系統民用化,俄國政府規定境內銷售的車子,都要裝上格洛納斯系統,不過多數車廠從國外進口GPS晶片模組後,卻苦無與汽車介面相容的軟體可以操作,「這個東西需要有人做!」於是劉晉良寫了一套可以整合系統的軟體,解決了系統無法整合的困境。

劉晉良靠著整合定位系統格洛納斯系統(GLONASS)的軟體,成功打進俄國市場。

2009年劉晉良剛到俄國時,當地並沒有正規的計程車隊,一直到2013年才出現以手機App叫車的模式。新興商業模式一出,許多司機都想貸款買車投入這股商機,但審核車貸必須投入大量時間成本考核個人信用,劉晉良開發出一套自動化的車貸審核系統,吸引俄國許多車行、銀行使用,俄國政府也主動來敲門,「剛好遇上這個機緣,後來這個公司就被政府收編了。」

努力的人,為什麼得不到資本幫助?

這些都只是劉晉良創業路上的逗點,在某次出差途中,劉晉良遇到了一位來自索馬利亞的司機,「他告訴我生活過得很苦,吃不飽、女兒也無法上學,後來用高利貸借錢,買了一台車,透過共享經濟平台的幫助,順利賺到足以溫飽的金錢。」

過去做技術的劉晉良發現,在俄國做技術時,感覺像在替政府服務,他第一次理解到好的商業模式,可以對人的生活影響這麼大,「我當時就想,創業就是要做真正可以替人類產生價值的題目。」

那名索馬利亞的司機之所以會找上高利貸借錢,就是因為銀行不接受他的車貸申請,「為什麼這麼努力的人,卻得不到資本幫助?」

銀行從數百年前就存在,傳統的制度下,讓銀行往往只跟有錢人打交道,「雖然跟高利貸借錢,但我當時聽著共享平台的制度,讓他的女兒可以上學甚至學小提琴,在我眼中他是一個很驕傲的父親,那個瞬間他找到人生價值。」劉晉良理解到手機、網路、共享平台,很大程度已經解決資訊落差問題,「但資本問題一直沒有人解決,許多人還是借不到錢,這些人可能要的不多,只是需要幾十萬開一個小吃攤賺錢而已。」

劉晉良出差時遇到的索馬利亞司機,讓他有了打造普惠金融(Inclusive Financing)服務的構想。

於是劉晉良回台創辦了現在的諦諾科技,「當時我跟我的CTO(技術長)說,我要做的就是普惠金融(Inclusive Financing)。」以在俄國創業的自動化車貸審核系統為基礎,劉晉良回台後打造進階版的「人工智慧車隊風險評估」軟體,一開始,他發現中國的微信(WeChat)正在透過小程序打造汽車服務,設計出「線上即時車貸系統」,用戶完成身份辨識後,AI可以在五分鐘內快速試算車貸,不必再等上數周。

這樣的構想,全都來自劉晉良出差時遇到的索馬利亞司機,「即時貸款,可以讓天賦不困於資本,唯一限制你發展的,是你的努力與才智,而不是你有多少錢。」2017年在中經合集團副總經理孫紹祖的推薦下,諦諾科技順利獲得阿里巴巴的A輪投資,接著在2018年,又獲得兆豐創的投資。

人人都能接觸銀行服務,打造「普惠金融」願景

劉晉良的創業之路,在2019年將邁入第十年,過去無論是汽車導航或是車貸系統,都是面向企業端的服務,「現在希望大家可以感受到AI帶來的改變,以及對生活的衝擊。」2018年,諦諾科技陸續推出「aifian」、「發票拍立得 aifianShot」、「aifianBacon 培根日薪」三款面對個人的金融服務。

這三項服務的背後,都是想增進一般民眾與金融機構的理解以及信任,劉晉良舉例:「月底跟室友借2000元,不會有太大的問題,因為朋友之間的信任來自平常的互動跟了解。」像是「發票拍立得 aifianShot」,讓用戶用戶只要上傳 7 日內(含當日)的電子發票,就可以得到1 元回饋,每月每位用戶最高可領取 155 元回饋金。

劉晉良的創業之路,在2019年將邁入第十年,過去無論是汽車導航或是車貸系統,都是面向企業端的服務,「現在希望大家可以感受到AI帶來的改變,以及對生活的衝擊。」

拍發票有兩個目的,第一是可以透過數據蒐集,訓練自家的AI模型,第二則是建立信任,劉晉良回憶:「有一個客戶每天都會在桃園工業區買一罐咖啡、保力達跟地瓜,晚上五點會在桃園某家便利超商買三個便當,透過這些數據,我們可以知道他是勞動階級、家中有三個人、大概在哪裡工作。」透過這些紀錄共享,這名用戶無論是要申辦保險、房貸,都可以讓金融機構取得一定程度的信任,「他用他的生活跟時間,去告訴你他是一個認真過活的人。」劉晉良透露,自2018年11月上線以來,「發票拍立得 aifianShot」每天平均可以收到四萬張發票資料。

目前「aifianBacon 培根日薪」、「發票拍立得 aifianShot」以及結合AI的FinTech 服務「aifian」,上線不到半年的時間,已經累積了七萬名用戶、每日活躍用戶則占總數的40%,劉晉良在訪談中多次提到希望達到「普惠金融」的願景,打造一個可以為社會所有階層、族群提供服務的金融系統,「希望透過這些服務的互動,建立起機構跟個人的熟悉感,讓每個人在未來都能更容易的接觸到銀行服務。

新聞來源:數位時代