上個月27日,日本LINE株式會社於東京舉辦年度營運策略會-LINE Conferemce 2019,並且推出諸多新功能,LINE sticker premium的貼圖吃到飽服務以及LINE Pockeo的訂餐外帶服務等。其中發表當日在日本上線的LINE Score信用評分機制,預計日後也將落地台灣。

圖片取自LINE Score Blog

AI簡單計算 互動決定年利率

LINE Score信評機制是透過AI計算,用戶必須先回答15個關於生活的問題,搭配平時LINE的平台上的活動,就會得出一個介於100-1000之間的分數,並且你可以根據這個分數確定你可以獲得的貸款利率(年利率)和使用的金額。

目前還不確定這分數的計算機制,但是單就採用互動機制來設計信用評分來說,並不算是太過創新的模式,在大陸螞蟻金服,台灣台新銀行的Richart數位網銀,都有提供透過使用者互動來調整額度利率的機制。

而借款這件事情,其實不能單靠分數解決。在你跟別人借錢的時候,對方至少需要考慮兩件事情,1.你是否足夠誠實,誠實到會還錢 2.他這筆錢拿不拿得回來。基本上分數只能解決第一點的問題,第二點其實是幾乎沒辦法單靠分數處理,銀行借貸來看,銀行都有5P機制來審核:People(借款人)、Purpose(資金用途)、Payment(還款能力)、Protection(債權保障)、Perspective(合作展望),從這裡可以知道,其實分數幾乎只解決了People(借款人)的問題,後面的4P,其實還是需要其他佐證。

不過由於LINE有著龐大用戶基礎及高日活的優勢,再加上結合本身LINE既有的服務,相較於許多傳統銀行,有著強大的利基點。但可惜的是這次推出的內容似乎比預期似乎少了一些新鮮感。

現在是fintech蓬勃發展的時代,這一兩個星期就看到社群龍頭Facebook推出虛擬貨幣、LINE也正式加入戰局,緊接著在台灣金管會的純網銀的兩張執照也發布在即。面對這些科技巨頭的挑戰,台灣的金融業必須及早因應,找出合適的對策並落地執行,未來幾年,民眾對金融產業的體驗將有著全新的面貌。