採訪撰文:張詠晴 2020-02-05

申請車貸必須填妥哪些文件?申請車貸之後,一定得花一週時間等待車貸案件審核嗎?消費者要等多久,才能獲得貸款?這些問題對於急需週轉的年輕族群來說,至關重要!

正是看準了台灣龐大的車貸市場及市場痛點,金融科技新創公司ADENOVO諦諾智金,宣布於今年擴大原有的人工智慧(AI)與Fintech服務,攜手台灣停車業龍頭嘟嘟房,實現秒級車貸服務!

「目前銀行侷限於人力、物力,確實無法滿足所有人的貸款需求。」諦諾智金執行長劉晉良強調,車貸一直都不是銀行喜歡做的業務,因為銀行必須要花很多時間審查車主信用,最終的成交金額又不高。

然而目前在東北亞,一年有將近3000萬的申請貸款案件量,而亞太地區每年所需要的汽車貸款需求,更有超過5000萬件。必須面對的現實是,現行的銀行體系,仍舊難以百分之百滿足的各種小額金融需求。

為此,諦諾攜手嘟嘟房,用結合AI和Fintech的金融服務「aifian」,打造最精準的車貸風控以及多維度信用分析模型,快速為車貸審核做把關,並為申貸者與金融機構雙方,提供合理的利率及額度。此外,當申貸者提交車貸申請後,最快可於3秒後知道貸款額度,甚至在當日就能收到款項。

「透過將aifian長期累積的個人數據資料, 與嘟嘟房龐大的線下車主行為數據的互相結合,將可讓消費者獲得更好的貸款額度,以及更有效率的服務!」嘟嘟房總經理江馥年表示。

未來,申貸者與車商、保險公司與銀行,都可以藉由這套系統,在互信、互助的基礎上快速為用戶提供服務。數據的串聯與AI技術,將對風險控制管理帶來結構性的改變,讓台灣也能做到「秒貸」服務。

而要實現秒級車貸服務,用戶就必須在一定程度上,取得金融機構的信任,如此一來,金融機構才會願意在短時間內放款。但借貸者何其多,憑什麼要金融機構相信來借貸的消費者呢?這時候用戶平時累積的消費行為與數據資料,將發揮極大效用!

一切都從你的數據開始

成立於2014年的諦諾智金相信,唯有先將用戶與金融機構之間的「信任」關係構建完整,即讓銀行足夠了解用戶、信任用戶,銀行才有辦法為用戶提供最合適的服務,從而達成普惠金融的願景。於是諦諾積極朝向構建借貸雙方的信任關係,以及「讓每個誠實的人獲得獎勵」的目標前進,並於2018年,推出了結合AI和Fintech的App服務「aifian」。

至今已有20萬會員的aifian,提供了一個以AI打造的信用評估平台,將快速評估用戶行為、消費資訊,並管控風險,進而協助銀行業者,建立一套信⽤評分系統,以便讓更多用戶更快速地獲得金融服務。

此外,aifian也透過整合了AI與聊天機器人技術、可協助搜集個⼈數據的會話式助理「AI嘉嘉」,手把手地帶著用戶建置個人數據庫。用戶只需要在下載aifian之後,與自己的數據經紀人「AI嘉嘉」聊天,便可以對話方式,在十分鐘之內,透過輸入雙證件、工作資訊、通訊地址等基本資訊,輕鬆建置個人數據庫。

在數據庫建置完成後,aifian將運用算力和算法,對用戶進行數據分析,並為用戶推薦特定的金融服務及產品。唯有符合個人偏好需求的產品,才會在App內出現,因此每個人看到的頁面,都會有所不同。aifian的AI算法,也會隨著用戶的偏好及回饋,不斷進行學習,慢慢調整推薦用戶的內容。

目前aifian已提供記錄消費紀錄的「Shot發票拍立得」、提供小額信貸的「bacon培根日薪」等多種可以儲存、分析用戶生活金融行為數據的互動服務,此次aifian與嘟嘟房的合作,便是希望在發票、信貸之外,將金融服務擴展至車貸領域,打造一個完整的Fintech產品服務生態圈。

劉晉良強調,一旦用戶使用aifian為自己建立信用數據庫,未來要申辦保險、房貸、車貸時,便可以省去冗長的身份確認過程,直接使用這些已被認證的資訊,不僅能縮短驗證身份的時間,金融機構對用戶的信任程度也會相對提高。

數據即是資產

「你的數據將會成為你的資產!」劉晉良多次強調了數據對於用戶的重要性,他指出,透過將用戶的消費紀錄、財務紀錄、收入紀錄以及信用紀錄等,轉化為數據庫之中的資料,未來無論是企業或是金融機構要提供優惠回饋,或是推廣新金融服務,都可精準地找到用戶,提供更好的回饋。

而同樣的模式,也可套用在車貸審核系統中,這也是aifian選擇和嘟嘟房合作的最大原因。

由於嘟嘟房已於2016年開發俥酷iParking,目前在全台擁有超過340個停車場通路、20萬用戶,並坐擁龐大的線下車主行為數據庫,一旦導入了aifian的AI系統,很容易就可從用戶的停車模式、停車資訊、停車時使用的信用卡優惠方案等,交叉分析出用戶的背景資訊、消費模式等資訊,再藉由演算法為用戶提供適合他的車貸方案,進而提供以秒為單位的車貸服務。

擴大台灣的信貸市場!

「透過aifian的驗證技術,我們可以把原本的10道工序,降低至3道工序!」嘟嘟房總經理江馥年十分看好與aifian的合作案,他強調,aifian的客戶風險屬性評估(KYC)系統擁有強大技術實力,而嘟嘟房正好為該系統提供了一個最恰當的應用場景。

由於台灣地狹人稠,目前許多信用卡都會附贈市區免費停車優惠服務,縱然各家的優惠涵蓋範圍不盡相同,然而不變的是,消費者都需要在每個月累積一定的消費金額,並完成繳款,才能在嘟嘟房享有停車優惠。這使得嘟嘟房可以在第一時間,馬上知道消費者的消費模式、是否有按時還款等資訊。

江馥年強調,從風控角度來說,只要用戶可以免費停車,那就代表嘟嘟房可以大致窺見用戶的輪廓,知道用戶是有一定消費能力,且誠實可信的人,也因此可以提供用戶相應額度的借貸。

而透過aifian導入了AI技術的KYC系統,以往多需要8~10個工作天來審核的小額信貸,如今僅需2天就能完成,不僅大大提升貸款成功機率,也提高了借貸的便利性、透明性。

從停車業者的角度來看,由於嘟嘟房已擁有全台三分之一車主的數據資料,在加之aifian的KYC系統,未來將可擁有更多與其他汽車業者的合作機會,並為願意提供個人資訊的消費者,提供更多為其量身打造的服務。江馥年也期待,未來可以藉由aifian與嘟嘟房的合作,來有效提高貸款效率,進而擴大台灣的信貸市場。

即便所處的角色不同,劉晉良和江馥年兩人有著相同的目標與理念。

「我們都希望用戶可以運用數據,讓自己過上更好的生活!」劉晉良如此說道。

(新聞來源:KNOWING新聞)