月薪3萬怎麼存錢?小資族理財必知:零存整付 v.s. 整存整付差別

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月薪3萬可以存錢嗎?當然可以!小資族想存錢?那一定要先弄懂「零存整付」與「整存整付」!市場上投資方法百百種,但安全性最高,且適合小資族新手入門的工具就是定存(定期存款/定期儲蓄存款)了!善用定存工具,除了能將錢留在身邊,更可以創造利息,以做其他的規劃或應用。定存應該怎麼做呢?讓我慢慢說給你聽!

小資族存錢全攻略:何謂定存?零存整付、整存整付等總整理

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圖取自:pixabay

什麼是定存?

定存如同字面意義,就是將錢存入銀行,並依約定的時間(多半約在一個月到一年之間不等)不可將錢提領,而存放在銀行的資金,會按開立定存時的約定,而有按月支付利息或是到期時連本帶利一同領回。

定存分為「定期存款」與「定期儲蓄存款」兩種類型,兩者的差別主要差在儲蓄的期程:

  • 定期存款:最短可只存 1 個月。
  • 定期儲蓄存款:至少要存 1 年以上,利率通常也較定期存款來得高。

也建議要想要存超過一年的你,選「定期儲蓄存款」才是最優的選擇!

定存與定儲的差異
定存與定儲的差異,圖取自星展銀行

機動利率是什麼?

在辦理定存的過程中,銀行或郵局會詢問你要選擇固定利率還是機動利率?遇到此問題別怕,教你可以這麼選:

  • 固定利率:即在定存期間,不論央行調升或調降利率,都會依照存入當時申辦定存當下的固定利率為基準來計算利息,即使長達三年期也一樣;
  • 機動利率:銀行會視社會環境的轉變,並跟隨中央銀行的升息、降息,調高或調低對應的定存利率。

兩者沒有優劣,因為不可能準確地預測未來,若你看好未來會升息,就可以選擇「機動利率」喔!

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圖取自:pixabay

為什麼需要定存?

因為將錢存入定存帳戶中後,就不能彈性的至ATM提領、轉帳、任意花用等,所以辦理定期儲蓄帳戶,可以幫助自己存錢,亦可以將定存作為保守投資的工具,儲備資金(緊急預備金),並且領取利息唷!

定存利息如何算?

因利息會依當時存入本金及領取利息的方式不同,而有不同的差異:

(1) 整存整付

別被看不懂的名詞給難倒了!整存整付即是普遍最常見的定存方式,例如手中有12萬元,即是一次性地將手上的12萬元存入定期帳戶,於定存儲蓄期間,每月都還會產生利息,並且將產生的利息併入12萬本金之中,以複利的方式產生新的利息,到期之後再一次把本金與利息都提領出來。

  • 利息試算:以本金12萬元,定存一年,固定利率2%計算之。
  • 第一個月12萬*2%*(1/12)=200元利息併入本金
  • 第二個月12萬200*2%*(1/12)=200.3元利息併入本金
  • 以此類推,期滿可領回本金12萬元+利息2422元

(2) 零存整付

零存整付的方式與整存整付的執行方式有些不同,如果目標是儲蓄12萬元,但手邊並無12萬元的資金,那麼便採1個月儲蓄1萬元的方式,以定期定額的方式來存款,每個月都需要固定存入一筆錢,利息則是存第一個月時,計一個月存款的利息,存第二個月時,則計算前兩個月的存款利息,約定期限(12期)到期後,則可一次把本金與利息提領出來。

也要提醒,因是採定期定額的方式存入定存帳戶中,所以大多提供零存整付的銀行會採機動利率的方式來計算利息。

  • 利息試算:以本金12萬元,定存一年,每月機動利率以2%計算之。
  • 第一個月1萬元*2%*(1/12)=16.67元利息併入本金
  • 第二個月2萬16元*2%*(1/12)=33.36元利息併入本金
  • 以此類推,期滿可領回本金12萬元+利息1308元
  • 不知道如何計算的話,可參考:台灣銀行臺幣定期儲蓄存款試算工具

(3) 存本取息

存本取息的方式跟上述第一點提到的「整存整付」概念有些相像,同樣是一次性地把所有本金(12萬元)存進銀行,但每個月或定期都會領出利息(存入活存帳戶中)。雖然就不如整存整付般可以讓利息併入本金不斷複利,但退休族群會以此方式來使用退休金,即:以退休金作為本金,每月領取利息作為生活費。

  • 利息試算:以本金12萬元,定存一年,固定利率2%計算之。
  • 每個月皆可領有利息12萬*2%*(1/12)=200元,直接存入活存帳戶中
  • 期滿可領回本金12萬元,同時每月的利息共計2400元
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圖取自:pixabay

臨時想解約,會被吃掉本金嗎?

若定存到一半,臨時遇到資金需求,可以選擇中途解約,惟需要負擔解約成本,目前常見的中途解約計算方式為「目前定期存款牌告固定利率打8折計息,未存滿第一個月則不予計息」。

舉例來說,若購買一年期的定存(利息以1%利率計),在中途滿6個月時面臨資金需求、需要解約,此時則會以當時6個月期的定存利率(假設為0.8%),而非原先的一年期利率來打8折計算,以0.8%(當時6個月期的定存利率) X 0.8(解約利率會打8折) = 0.64%的年利率來計算這6個月實存期間應得的利息。

雖然定存解約很可惜,但值得慶幸的是,定存解約並不會被吃掉利息,只是儲蓄利息被打折扣而已,相較解約儲蓄險,定存解約的損失較低。

零存整付 v.s. 整存整付,怎麼選?

不知道應該要選零存整付還是整存整付嗎?其實無論選擇何種方式來儲蓄,都只是工具的其中一種而已,若手邊剛好有一筆本金暫無使用規劃,可以選擇「整存整付」,直接將該本金鎖死,並將其視為理財的一環,保留資金並領取稍高利率的利息。

若手邊目前無資金,但預期未來有使用資金的需求,那麼「零存整付」就很適合你,因為零存整付可以確保每個月都有資金保留下來,並且透過強迫儲蓄的方式,無痛存下該資金。使用情境如下:

  • 培養儲蓄習慣:擔心自己是月光族嗎?想存錢不難,就從零存整付開始吧!透過辦理零存整付,明確意識到自己每月都需要存款,久而久之就能減少消費,並且養成儲蓄的習慣,除了能存錢,還讓自己更有理財概念了呢!
  • 年繳無壓力:小資族的保費或是租金會選擇年繳,因總額能夠再優惠一些,但一口氣繳光又好心痛!此時就可以透過零存整付的方式,將每月的保費/租金存下來,除了減輕年繳壓力外,還有利息可拿呢!
  • 累積夢想基金:有夢想還沒去實行嗎?那建議你用零存整付的方式,儲蓄夢想基金,如:出國旅遊/開店創業/買房頭期款….等,都需要資金的支持,那就從零存整付開始吧!積少成多,就能逐漸完成夢想囉!

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