出國旅遊保險,確診有理賠嗎?一篇搞懂海外突發疾病險是什麼

海外旅遊保險

全球各國陸續開放邊境,台灣也預計在 2022/10/13 啟動入境 0+7,不少民眾早已磨拳擦掌準備飛出去,先前遭產、壽險公司下架的海外突發疾病險近期也陸續上架,出國旅遊不用怕沒有海外突發疾病可以加保。不過新版的海外突發疾病險在承保範圍上稍有限縮,本篇就來告訴大家海外突發疾病險是什麼、為什麼要加保以及新版海外突發疾病險保障範圍有哪些。

出國旅遊保險有哪些?一篇讓你搞懂海外突發疾病險

海外突發疾病險是什麼

海外旅遊險

民眾出國多會投保旅平險、旅遊不便險,但旅平險僅保障在海外因「意外」引起的突發事故,也就是非由疾病引起的事故,因此許多人會在旅平險中附加「海外突發疾病險」,以轉嫁在海外因為「疾病」引起需要住院或治療的高額醫療費用風險。而民眾出國用信用卡刷卡買機票或套裝行程,通常會一併投保的旅平險與旅遊不便險,但大部分只針對如班機延誤、行李遺失或意外事故等理賠,國外旅遊突然生病需要就醫的醫療費用,同樣需要附加投保海外突發疾病險才能獲得相關的保障。

新版海外突發疾病險

受海外疫情發展難測、加上防疫保單賠到怕,各壽險、產險業者紛紛在6月底前停售旅平險中附加的海外突發疾病險,導致國人短期出國旅遊暫時沒有海外突發疾病可加保。不過隨著各國對觀光旅遊陸續解封,台灣也預計在10/13啟動入境 0+7,新海外突發疾病險已於9 月1 日重新上線。

今年9月,「海外突發疾病醫療險附約示範條款」及「旅遊不便險參考條款」獲金管會核准後,已有新的海外突發疾病險上線,民眾投保海外旅平險時,又可加保海外突發疾病附約,但保障均排除法定傳染疾病,也就是說,海外旅遊若不幸感染新冠肺炎將無法獲得保險理賠。

海外突發疾病險承保範圍

被保險人在海外,因罹患疾病需要即時在醫院或診所治療,且保單生效前一定日期(通常是180天內)未曾罹患且接受過該疾病診療,亦即不能帶病投保,且為突發性、需治療者,才在海外突發疾病險的承保範圍。

至於有那些理賠項目?除了既有的門診、急診與住院費用外,相關的費用例如病房費、膳食費、護理費、檢驗費和醫療品材使用費等,亦在理賠範圍內。不過,自從新冠肺炎疫情爆發後,新版的海外突發疾病險參考條款,明列可排除法定傳染病,例如新冠肺炎、猴痘等。

另外也增訂以獲得海外醫療為目的之出國治療行為,換言之,出國本身就是為了醫療目的,就不在海外突發疾病險的理賠範圍內。此外,原本的參考條款中,因海外意外事故造成要裝設義齒、義肢、助聽器等,可實支實付理賠,但因保險業者檢視過往參考條款後,認為意外不算突發疾病,也從新版條款中刪除。

海外突發疾病險推薦

根據金管會統計,今(2022)年底前將會有20家販售新版海外突發疾病險,9月1家產險、1家壽險;10月7家產險、5家壽險;11月1家產險、2家壽險;12月1家產險、2家壽險。這20家重新上架商品的業者裡面,只有美商安達產險保障範圍有將法定傳染疾病納入,其餘19家全部不理賠法定傳染疾病,想要有法定傳染疾病的保障,可能需要附約或加費投保。

以到日本旅遊5天,投保安達旅平險身故保險金500萬計算,保費為454元。保障內容包括意外身故及失能保險金、失能重大燒燙傷保險金500萬、意外傷害醫療30萬、食物中毒慰問保險金1500元、海外突發疾病住院醫療費30萬、海外突發疾病門診醫療費3000元、海外突發疾病急診醫療費3000元等。

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海外突發疾病險理賠文件與程序

保險金申請書、醫療單位用印之診斷書、醫療費用收據正本。部分保險公司會要求醫療費用超過一定金額以上,須由當地公證單位進行認證才予以承認。不過,各家業者的保單理賠申請所需文件略有不同,因此民眾申請理賠時,仍須先檢視保單條款,才能確保理賠申請權益。

海外突發疾病險 vs 旅遊醫療保險

旅平險中通常已含有基本的傷害醫療保障,例如旅途中因「意外」導致身體受傷需送醫治療,可以獲得實支實付醫療險理賠;但海外突發疾病險是針對在因「疾病」所引起需要住院或治療所產生的醫療費用理賠,兩者仍有差異,因此出國旅遊的民眾若想要獲得最周全的保障,除投保旅平險外,還是要加保海外突發疾病險。

海外突發疾病險常見問題

Q:出國旅遊染疫海外突發疾病險有理賠嗎?
A:新版海外突發疾病險已把法定傳染病排除在承保範圍,也就是說,海外旅遊若不幸感染新冠肺炎或猴痘將無法獲得保險理賠。

Q:若無投保海外突發疾病險,出國旅遊生病那些費用需要自費?
A:如果民眾沒有投保海外突發疾病險,在海外因為突然患病需要看診或急診,所產生的相關費用如看診費用、急診費用、住院費用等都需自費。

延伸閱讀:2022 年 30 家銀行信用卡「旅遊平安險」與「旅遊不便險」權益完整比較
本文感謝 Money 101 提供:海外突發疾病險重新上架!新版海外突發疾病險保障範圍有哪些?出國確診有理賠嗎?

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賴小姐

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