2023 房屋首購貸款，申請條件、額度方案、夫妻購屋條款整理

有土斯有財，雖然大家一定都有個買房夢，但看到高額房價，加上年年升息的貸款利率，即便賺上一輩子也買不起房啊！政府及民間銀行都有推出房屋「首購」優惠貸款，讓大家都可以擁有一個自己的家。但「首購」的條件為何？貸款利率、額度有多少？政府或民間銀行的貸款方案有差嗎？今天小編一次為你解答，如果在研究房屋貸款的朋友，就快快往下看吧！

如何申請房屋首購貸款？政府、銀行方案差在哪？

首購族定義是什麼？

許多人看到「首購」兩個字，都會直覺認爲首購的意思就是「第一次購買」，實則不然，首購指的是「名下無自有住宅」的族群，簡單來說，只要你名下沒有登記的自有私人住宅，你就符合首購族，也可以申請首購房屋貸款。以下為你介紹常見被誤認，但實為「首購」條件的族群：

• 曾買過房子，後來賣出：曾經買過房子，但本次申辦房貸前已賣出，目前無登記自有住宅。（包含曾經辦過房貸，但本次申辦前已清償完畢，目前無登記自有住宅）
• 有共有住宅，未超過 40 平方公尺：名下持有或與家人共同持有建物，合算面積未滿 40 平方公尺，視為無自有住宅。
• 名下有登記工廠或土地：只要不是住宅用的建物，即便是名下有登記土地、工廠，也算首購。

夫妻購屋，首購身分怎麼算？

（夫妻購物示意圖，圖片來源：Flickr）

夫妻一起購屋是許多人在結婚成家後的第一個願望，但如果是夫妻合購，那「首購」條件該怎麼算呢？婚前婚後財產會影響首購定義嗎？就讓小編來為你解答！

首先先知道，夫妻合購的首購條件是依據「借款人（誰跟銀行借錢）」而非「登記人（誰擁有房屋所有權）」！舉例而言，小明小花結婚，房屋登記在小明名下，但借款人是小花，那「首購」條件就會以小花為主。

通常如果是夫妻合購，會採取「共同登記的分別共有」對雙方來說都有保障。但有些人也會選擇將房屋登記在其中一人名下，如果未來想要賣房時，房屋登記的另一人也可使用一生一次的「土地增值稅優惠稅率」，這個優惠與首購計算無關，因此不會浪費此機會。

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首購貸款介紹｜政府：青年安心成家貸款

申請條件

• 貸款對象：18 歲以上的首購族，與其配偶、未成年子女名下無自有住宅，可申請
• 額度：最高可借貸 8 成、金額上限 800 萬
• 年限：還款期限 30 年，最多有 3 年寬限期

貸款利率

小編必須保證，青年首購貸款已經是市面上最划算的貸款項目了，因此利率也不會太可怕，共有三種計算方式，可以任選，但一但選了就不可更換！

• （一）一段式機動利率：
  按郵局 500 萬以下，2 年期定儲機動利率（簡稱基準利率，2023/03/29 起為 1.595％，加上政府減碼 0.125%，優惠至 2024 年底，計算後為 1.47%），加上 0.555% 機動計息，總為 2.025%
• （二）二段式機動利率：
  分兩段計法，前兩年按基準利率加 0.345% （總為 1.815%）機動計息；第三年起按基準利率加 0.645% （總為 2.115%）機動計息。
• （三）混合式固定利率：
  前兩年採固定利率，第一年按「撥貸當時」基準利率固定加 0.525%（總為 1.995%）固定計息；第二年按「撥貸當時」基準利率利率固定加 0.625%（總為 2.095%）固定計息，第三年起按基準利率固定加 0.645%（總為 2.115%）機動計息。

銀行申辦手續費

目前可申辦銀行為台灣八大官股銀行：台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、中小企銀。因為青年安心成家貸款是政府推出的方案，因此每家銀行的條件、利息、額度、審核條件其實都一樣，申辦時要比較的是手續費，找自己平常有在往來或手續費較便宜的銀行辦理即可。各家銀行的手續費如下：

• 臺灣銀行：3,300 元
• 中小企銀：3,300 元
• 兆豐商銀：5,300 元
• 第一銀行：5,300 元
• 彰化銀行：5,300 元
• 合作金庫：5,300～5,600 元
• 土地銀行：5,300～5,600 元
• 華南銀行：貸款額度 × 0.001＋300 元

首購貸款介紹｜台北富邦銀行：富邦購屋房貸

（富邦銀行購屋房貸，圖片來源：富邦銀行官網）

富邦銀行共有多種房屋貸款可供選擇，除了可以搭配政府案的「富邦銀行青年安心成家購屋優惠貸款」，還有理財型房貸以及裝潢金房貸，而今天先為你介紹最基本款的「購屋房貸」，詳細說明請見：

• 貸款對象：首次購屋或換屋的客戶
• 貸款額度：最高鑑價金額 8 成
• 貸款年限：還款期限 30 年，可搭配寬限期內只還利息不還本金。
• 貸款利率：指數利率一段式：指數型房貸基準利率+0.71%（目前 2.17%）起機動計息。若選擇「無限制清償期間」貸款方案，則前 3 年貸款利率依「限制清償期間」適用利率再加碼 1%
• 手續費：NT.5000
• 申辦網站：富邦銀行官網
• 可負擔房價小工具：富邦銀行官網

首購貸款介紹｜永豐銀行：首購房貸

（永豐銀行首購房貸，圖片來源：永豐銀行官網）

永豐成家首購房貸也可搭配政府青年首購房貸，加上小資族原有的理財方案或是保險，彈性調整你的需求。除了基本的房屋貸款，也有理財型、二順位等多種房貸方案，以下介紹其中基本款房貸：

• 貸款對象：
  • 年齡：年滿20(含)歲以上，且65(含)歲以下者
  • 條件：滿足購屋自住需求，符合首購資格者，且銀行往來信用正常者。
• 貸款額度：最高鑑價金額 85 成。
• 貸款期限：最長 40 年。
• 本金寬限期：最長 3 年。
• 貸款利率：最低 1.99% 起（機動計息）。
• 手續費：NT.3,000元~12,000 元/筆
• 申辦網站：永豐銀行官網

首購貸款介紹｜合作金庫：首次購屋房貸

（合作金庫首次購屋房貸，圖片來源：合作金庫官網）

合作金庫推出首次購屋貸款，提供給符合「名下無自用住宅」的民眾，如果你剛好有公教身份的話，還可以再享有公教優惠利率，有興趣快看看介紹吧！

• 貸款對象：屬無自用住宅購屋貸款者。
• 貸款額度：最高鑑價金額 8 成。
• 貸款期限：最長 40 年。
• 貸款利率：
  • 公教人員：1.935% 起（浮動計息）。
  • 一般民眾：1.935% ~ 2.096% 起（浮動計息）。
• 手續費：NT.3,000元~12,000 元/筆
• 申辦網站：合作金庫官網

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