投資型保單是什麼?適合哪些人?購買前注意事項?一篇就懂!

investment insurance policy

過去講到穩定累積財富,爸媽輩的人一定都先想到「儲蓄險」,但在 2020 保險新制上路後,儲蓄險變相漲價;而黑馬「投資型保單」的購買人數在 2021 急速竄升,年增 69.7%,一年保費收入更高達 5774 億元,不止股票市場熱,連投資型保單也夯夯夯!但投資型保單到底是什麼?跟一般保險差在哪?適合哪些人?小編帶你一篇就看懂!

投資型保單適合我嗎?特點、注意事項先看懂再決定!

投資型保單是什麼?

投資型保單,顧名思義,就是將「投資、保險」二合為一的保險商品,跟一般保險單純買保障不同,投資型保險是將我們繳出去的保費,扣除前置費用、管理費後,一部分再拿去作為投資資金,投資標的通常為基金、債券、ETF,可以自行選擇投資標的,或選擇交由專家代為操作,而投資完會再扣相關手續費用,最後才成為保單的最終帳戶價值,滿足保戶的投資理財需求。對於想兼顧基本保障又想投資,沒時間自己研究的人,似乎是個可以兼顧的選項,以下我們就帶你深入來了解。

投資型保單類別?

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(投資型保單,圖片來源:Flickr

投資型保單萬萬種,但以「名稱」作為區分的話,很快可以看到三種類別,分別是「變額壽險」、「變額萬能壽險」、「變額年金險」,下次看到這些名字的保險就知到他們是投資型保單!其中不同名字的保單又有其不同的意涵,差異如下:

  1. 變額壽險:有壽險保額,保額可調整
  2. 變額萬能壽險:有壽險保額,保額可調整,且可彈性繳費(年繳/月繳)
  3. 變額年金險:無壽險保額,可彈性繳費(年繳/月繳)

不難發現,其中都有可能有「變額」或是「萬能」等字眼,其中「變額」意思是「本金」價值會隨投資狀況而定,而最差情況就可能「不保本」!另外,「萬能」聽起來會以為是「有萬能的保障」,但其實萬能只是「方便」的意思,可以選擇定期或不定期繳費,自行決定繳費時間及金額,但還是實際依照每張保單的規定。

投資型保單有什麼特色?

investment insurance revenue

(投資型保單,圖片來源:Flickr

投資型保單與一般保險商品有些許差異,以下整理幾點說明:

  1. 盈虧自負:一般保險會由保險公司承擔風險;而投資型保單不會保證收益,所以任何盈虧都由保戶自行承擔
  2. 專設帳簿:保費在扣除相關費用後,會以「專設帳戶」形式單獨管理投資資產,完全屬於保戶
  3. 費用揭露:相關費用會依法公開揭露,定期提供保單價值明細,讓保戶充分了解保費結構
  4. 保費彈性:一般保險費用會依照年齡、身體狀況而定;投資型保單因為跟投資意願相關,則可以設定較高的保費

投資型保單是投資什麼?

所謂投資型保單一定會結合投資的成分在其中,但投資的內容到底為何呢?以下簡潔為你介紹:

1. 投資共同基金

共同基金,就是將很多保戶的保費結合在一起,由一位專業的基金經理人去做投資,其中基金標的有些可以自行選擇,但依舊需要扣除手續費。

2. 投資股票、債券、ETF

股票債券大家應該不陌生,而 ETF 簡單來說就是「指數型基金」國內最有名的是: 0050、0056,國外有名的如:SPY、VOO、BND 等,而如果是選擇海外 ETF,有時會因為匯差問題,導致降低報酬。同時,選擇 ETF 也會有手續費問題。

3. 投資外幣

投資外幣的保單較需要注意,雖然名稱為「xxx 外幣變額年金」但實際上的投資標的可能還是以股票債券、ETF 為主,並非你想像中的單純外幣。

投資型保單須注意什麼?

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(投資型保單,圖片來源:Flickr

雖然投資型保單看似可以一次結合「投資+保險」的需求,但有句話常講:「投資歸投資,保險歸保險」不是沒有道理存在,那投資型保單需要注意什麼?怎樣不會虧錢?小編也僅能列幾點問題提供你參考囉!

  1. 各項手續費:投資有投資的手續費,保險也有單獨的手續費,但當兩項結合再一起時,手續費可能是層層疊上,再看投資型保單時,一定要充份瞭解其保單管理費、保險成本、申購基金手續費、基金保管費……等費用,才能知道當初繳的保費,最後實際剩下多少投資資金。
  2. 承擔風險能力:正如前述介紹,投資型保單因為不能保證投資效績效,所以須由保戶自行承擔盈虧,這是跟一般保險最大的不同!加上有可能會「變額」不保本,若投資一定有風險,千萬要考量自己承擔風險的能力!
  3. 配息方式:雖然保單為了吸引投資,都會標注上「保證配息」讓你以為一定有保障,但實際上若你投資效益不佳,不足以支付配息,你領的利息很有可能是從你當初繳的本金扣除的!

哪些人適合買投資型保單?

看完以上介紹,你一定想問:那誰適合買投資型保單?當然還是有人!所以才會如此熱賣!正如其「投資+保險」的特性,主要適合兩種族群:

  • 想兼顧「投資+保險」的人:因為投資需要承受較大的風險,而投資型保單可以作為「資產配置」的選擇之一,達到風險分散的效果。適合想要有被動資金和保障的退休族,或是想要有保障和資產累積的社會新鮮人。
  • 沒時間研究投資的人:投資型保單多為專業經理人代操,加上專戶操作的特性,讓保戶不須自行研究。適合沒時間、沒動力、不熟悉投資的人。

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以上就是這次為你整理的「投資型保單」懶人包介紹,看似投資+保險的雙重效果,但一不注意還是會適得其反的,如果你是喜歡這樣特性的人可以參考;反之,則要盡量避免,任何投資都要小心為上!但小編向你介紹一款最安全的累積財富小工具 – aifian APP,只要將發票存於 aifian 中,立刻就給你最實際的現金回饋,不限金額、不限通路消費,任何發票都可刷。積少成多,每天聚沙成塔也是一種小財富呢!

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