2022 政府宣告升息，存款利率變高的同時，貸款的利率也變高，對小資族的你是正向還是負向影響呢？平常有在理財，但你知道你的存款是哪一種形式嗎？本篇文章將帶你一起來了解「活存、活儲、定存、定儲」四種儲蓄方式的差別、利率比較，想了解的朋友快快往下看吧！
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2022 銀行存款方案怎麼選？定存利率最高嗎？帶你一篇就看懂！
活存、活儲、定存、定儲有差嗎？
我們常聽到的是活存、定存，但你聽過活儲、定儲嗎？他們分別是什麼？我們先從名詞來解釋，活存、活儲、定存、定儲，全名分別是「活期存款」、「定期存款」、「活期儲蓄存款」、「定期儲蓄存款」，聽完是不是更不懂他們的差別，讓我們進一步做分類，可分為「活期」、「定期」一類；另外「一般存款」、「儲蓄存款」另一類。
活期 vs 定期
（活期定期存款，圖片來源：Flickr）
活期跟定期的差別較好理解，主要差別在於「存款期限」，而另外延伸「利息利率」、「開戶最低門檻」、「計息方式」等差異。首先以「存款期限」來說，活期沒有存款期限，隨時放隨時領，不會有任何時間限制；而定期則是有「一個月以上」的期限限制，如果你只要存短期，是不能選擇定期存款的，如果你臨時有急需，就必須中途解約，那銀行會將原先的利息打八折。第二，「利息利率」，畢竟存錢就是把錢放進銀行不能自由操作，任由銀行進行運用，因此存都會比活存來的利率高，這樣才能吸引更多人把錢將給銀行，是不是很好像想像，而定存因為時間較長，也可以「機動利率」或是「固定利率」；反之活存無法選擇都是「機動利率」！第三，「開戶最低門檻」，門檻設立是為了確保有最基礎的財務能力，不是為開而開或是不法所用，活存最低門檻為 1,000 元；定存則是 10,000 元，
一般存款 vs 儲蓄存款
一般存款和儲蓄存款的差異可能較少見，差別主要在於「利息利率」，而延伸「開戶資格」、「最低起息標準」等差異。首先，在「利息利率」上，儲蓄存款普遍是高於一般存款的利率，以活期來說差距約 0.05 %～0.2 %（年息）不等，依各家銀行為主。因此，「開戶資格」的差別中，一般存款普遍無資格之限制，不論是個人（自然人）、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體等都可以申請；但儲蓄存款，則限制只有個人（自然人）、非營利法人才能開戶，因為主要強調是「儲蓄」之功用，加上其利率較高，為避免營利機構以此作為投資手段，賺飽飽銀行存款利息，所以設定了身份上的嚴格控管。最後則是「最低起息標準」，這個是依各家銀行為定，例如兆豐銀行活存起息金額為 1 萬元、活儲為 5 千元即可計息；而玉山、永豐銀行則是活存活儲起息點都在 1 萬元。
活存、活儲、定存、定儲比較
| 類別 | 活期存款 | 活期儲蓄存款 | 定期存款 | 定期儲蓄存款 |
|---|---|---|---|---|
| 開戶資格 | 個人(自然人)、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體 | 限個人(自然人)、非營利法人 | 個人(自然人)、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體 | 限個人(自然人)、非營利法人 |
| 開戶最低門檻 | NTD 1,000 元 | NTD 10,000 元 | NTD 1,000 元 | NTD 10,000 元 |
| 存款期限 | 無 | 無 | 1 個月至 3 年 | 1 個月至 3 年 |
| 利息 計算方式 | 單利，機動利率 | 單利，機動利率 | 單利，可選擇機動或固定利率 | 單利，可選擇機動或固定利率 |
活存、活儲、定存、定儲利率怎麼算？
從上述簡單的介紹中，我們可以知道，定期比活期的利率高；儲蓄存款比一般存款高，那如果綜合考量呢？當然就是「定期儲蓄存款」＞「定期存款」＞「活期儲蓄存款」＞「活期存款」，詳見以下整理（以台灣銀行 7/17 牌告利率為例）
- 定期儲蓄存款利率：
- 三年期：機動利率 1.285％；固定利率 1.295％
- 定期存款利率：
- 三年期：機動利率 1.245％；固定利率 1.255％
- 活期存款利率：0.205％
- 活期儲蓄存款利率：0.325％
- 薪資轉帳活期儲蓄存款利率：0.375％
- 證券戶活期儲蓄存款利率：0.030％
機動利率、固定利率是什麼？怎麼選？
（機動利率、固定利率，圖片來源：Flickr）
以上整理中，你看到了定存利率可分為「機動利率」及「固定利率」，那分別又代表什麼？
- 機動利率：利率會隨央行「升息」或「降息」政策調整。
- 固定利率：不論央行升降利率，皆以當下的利率為準，存款期間內不變。
有人可能會說，那固定利率是不是比較好？其實也不然，因為機動利率都是會隨著當下景氣做調整，所以固定利率有可能高於或是低於機動利率。但還是有跡可循！當現在經濟景氣好，處在利率低的階段，那未來就有可能會升息，那建議選擇機動利率；反之，如果景氣不好，未來有可能降息，那建議選擇固定利率較好。
定存計息方式怎麼選？
在定期儲蓄存款上，還有自己特殊的計息方式，雖然本金都需要一段時間放著，但「利息」可沒有規定，因此出現的不同的計息方式，市面上可分為三種「整存整付」、「存本取息」、「零存整付」，雖然可以從字面上大略看出意思，但還有小細節存在其中，以下一一介紹：
- 整存整付：
- 一次性存入，利息會投入下期利息計算，屬於「複利」計算
- 適合對象：想把收益最大化的人
- 存本取息：
- 初期存入本金，每個月固定領利息，領出的利息不能再投入到下期的利息計算，屬於「單利」計息
- 適合對象：需要固定領利息的高存款退休人士
- 零存整付：
- 第一個月複利計算，到期後可領本金＋利息
- 適合對象：小資族
活存、活儲、定存、定儲我是開哪一種？
（存款，圖片來源：Flickr）
看完以上基礎介紹後，你知道你平常開戶是哪一種嗎？你一定很直觀會以為都是「活期存款」啊！其實不然！從上述整理我們可以知道，以活期利率來看，是活期儲蓄存款的利率較高，同時，當你是一般個人戶去開戶時，銀行承辦人員都會自動幫你申辦活期儲蓄存款，除非你有特別指定要「活存帳戶」，原因很簡單，因為申辦資格符合自然人身份，利率較高，沒有不辦的道理，算是給民眾一個更方便友善的選擇！
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