2022 政府宣告升息,存款利率變高的同時,貸款的利率也變高,對小資族的你是正向還是負向影響呢?平常有在理財,但你知道你的存款是哪一種形式嗎?本篇文章將帶你一起來了解「活存、活儲、定存、定儲」四種儲蓄方式的差別、利率比較,想了解的朋友快快往下看吧!
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2022 銀行存款方案怎麼選?定存利率最高嗎?帶你一篇就看懂!
活存、活儲、定存、定儲有差嗎?
我們常聽到的是活存、定存,但你聽過活儲、定儲嗎?他們分別是什麼?我們先從名詞來解釋,活存、活儲、定存、定儲,全名分別是「活期存款」、「定期存款」、「活期儲蓄存款」、「定期儲蓄存款」,聽完是不是更不懂他們的差別,讓我們進一步做分類,可分為「活期」、「定期」一類;另外「一般存款」、「儲蓄存款」另一類。
活期 vs 定期
(活期定期存款,圖片來源:Flickr)
活期跟定期的差別較好理解,主要差別在於「存款期限」,而另外延伸「利息利率」、「開戶最低門檻」、「計息方式」等差異。首先以「存款期限」來說,活期沒有存款期限,隨時放隨時領,不會有任何時間限制;而定期則是有「一個月以上」的期限限制,如果你只要存短期,是不能選擇定期存款的,如果你臨時有急需,就必須中途解約,那銀行會將原先的利息打八折。第二,「利息利率」,畢竟存錢就是把錢放進銀行不能自由操作,任由銀行進行運用,因此存都會比活存來的利率高,這樣才能吸引更多人把錢將給銀行,是不是很好像想像,而定存因為時間較長,也可以「機動利率」或是「固定利率」;反之活存無法選擇都是「機動利率」!第三,「開戶最低門檻」,門檻設立是為了確保有最基礎的財務能力,不是為開而開或是不法所用,活存最低門檻為 1,000 元;定存則是 10,000 元,
一般存款 vs 儲蓄存款
一般存款和儲蓄存款的差異可能較少見,差別主要在於「利息利率」,而延伸「開戶資格」、「最低起息標準」等差異。首先,在「利息利率」上,儲蓄存款普遍是高於一般存款的利率,以活期來說差距約 0.05 %~0.2 %(年息)不等,依各家銀行為主。因此,「開戶資格」的差別中,一般存款普遍無資格之限制,不論是個人(自然人)、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體等都可以申請;但儲蓄存款,則限制只有個人(自然人)、非營利法人才能開戶,因為主要強調是「儲蓄」之功用,加上其利率較高,為避免營利機構以此作為投資手段,賺飽飽銀行存款利息,所以設定了身份上的嚴格控管。最後則是「最低起息標準」,這個是依各家銀行為定,例如兆豐銀行活存起息金額為 1 萬元、活儲為 5 千元即可計息;而玉山、永豐銀行則是活存活儲起息點都在 1 萬元。
活存、活儲、定存、定儲比較
類別 | 活期存款 | 活期儲蓄存款 | 定期存款 | 定期儲蓄存款 |
---|---|---|---|---|
開戶資格 | 個人(自然人)、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體 | 限個人(自然人)、非營利法人 | 個人(自然人)、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體 | 限個人(自然人)、非營利法人 |
開戶最低門檻 | NTD 1,000 元 | NTD 10,000 元 | NTD 1,000 元 | NTD 10,000 元 |
存款期限 | 無 | 無 | 1 個月至 3 年 | 1 個月至 3 年 |
利息 計算方式 | 單利,機動利率 | 單利,機動利率 | 單利,可選擇機動或固定利率 | 單利,可選擇機動或固定利率 |
活存、活儲、定存、定儲利率怎麼算?
從上述簡單的介紹中,我們可以知道,定期比活期的利率高;儲蓄存款比一般存款高,那如果綜合考量呢?當然就是「定期儲蓄存款」>「定期存款」>「活期儲蓄存款」>「活期存款」,詳見以下整理(以台灣銀行 7/17 牌告利率為例)
- 定期儲蓄存款利率:
- 三年期:機動利率 1.285%;固定利率 1.295%
- 定期存款利率:
- 三年期:機動利率 1.245%;固定利率 1.255%
- 活期存款利率:0.205%
- 活期儲蓄存款利率:0.325%
- 薪資轉帳活期儲蓄存款利率:0.375%
- 證券戶活期儲蓄存款利率:0.030%
機動利率、固定利率是什麼?怎麼選?
(機動利率、固定利率,圖片來源:Flickr)
以上整理中,你看到了定存利率可分為「機動利率」及「固定利率」,那分別又代表什麼?
- 機動利率:利率會隨央行「升息」或「降息」政策調整。
- 固定利率:不論央行升降利率,皆以當下的利率為準,存款期間內不變。
有人可能會說,那固定利率是不是比較好?其實也不然,因為機動利率都是會隨著當下景氣做調整,所以固定利率有可能高於或是低於機動利率。但還是有跡可循!當現在經濟景氣好,處在利率低的階段,那未來就有可能會升息,那建議選擇機動利率;反之,如果景氣不好,未來有可能降息,那建議選擇固定利率較好。
定存計息方式怎麼選?
在定期儲蓄存款上,還有自己特殊的計息方式,雖然本金都需要一段時間放著,但「利息」可沒有規定,因此出現的不同的計息方式,市面上可分為三種「整存整付」、「存本取息」、「零存整付」,雖然可以從字面上大略看出意思,但還有小細節存在其中,以下一一介紹:
- 整存整付:
- 一次性存入,利息會投入下期利息計算,屬於「複利」計算
- 適合對象:想把收益最大化的人
- 存本取息:
- 初期存入本金,每個月固定領利息,領出的利息不能再投入到下期的利息計算,屬於「單利」計息
- 適合對象:需要固定領利息的高存款退休人士
- 零存整付:
- 第一個月複利計算,到期後可領本金+利息
- 適合對象:小資族
活存、活儲、定存、定儲我是開哪一種?
(存款,圖片來源:Flickr)
看完以上基礎介紹後,你知道你平常開戶是哪一種嗎?你一定很直觀會以為都是「活期存款」啊!其實不然!從上述整理我們可以知道,以活期利率來看,是活期儲蓄存款的利率較高,同時,當你是一般個人戶去開戶時,銀行承辦人員都會自動幫你申辦活期儲蓄存款,除非你有特別指定要「活存帳戶」,原因很簡單,因為申辦資格符合自然人身份,利率較高,沒有不辦的道理,算是給民眾一個更方便友善的選擇!
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