小資必看!活存、活儲、定存、定儲大不同,存款類型差別整理

saving

2022 政府宣告升息,存款利率變高的同時,貸款的利率也變高,對小資族的你是正向還是負向影響呢?平常有在理財,但你知道你的存款是哪一種形式嗎?本篇文章將帶你一起來了解「活存、活儲、定存、定儲」四種儲蓄方式的差別、利率比較,想了解的朋友快快往下看吧!

2022 銀行存款方案怎麼選?定存利率最高嗎?帶你一篇就看懂!

活存、活儲、定存、定儲有差嗎?

我們常聽到的是活存、定存,但你聽過活儲、定儲嗎?他們分別是什麼?我們先從名詞來解釋,活存、活儲、定存、定儲,全名分別是「活期存款」、「定期存款」、「活期儲蓄存款」、「定期儲蓄存款」,聽完是不是更不懂他們的差別,讓我們進一步做分類,可分為「活期」、「定期」一類;另外「一般存款」、「儲蓄存款」另一類。

活期 vs 定期

money

(活期定期存款,圖片來源:Flickr

活期跟定期的差別較好理解,主要差別在於「存款期限」,而另外延伸「利息利率」、「開戶最低門檻」、「計息方式」等差異。首先以「存款期限」來說,活期沒有存款期限,隨時放隨時領,不會有任何時間限制;而定期則是有「一個月以上」的期限限制,如果你只要存短期,是不能選擇定期存款的,如果你臨時有急需,就必須中途解約,那銀行會將原先的利息打八折。第二,「利息利率」,畢竟存錢就是把錢放進銀行不能自由操作,任由銀行進行運用,因此存都會比活存來的利率高,這樣才能吸引更多人把錢將給銀行,是不是很好像想像,而定存因為時間較長,也可以「機動利率」或是「固定利率」;反之活存無法選擇都是「機動利率」!第三,「開戶最低門檻」,門檻設立是為了確保有最基礎的財務能力,不是為開而開或是不法所用,活存最低門檻為 1,000 元;定存則是 10,000 元,

一般存款 vs 儲蓄存款

一般存款和儲蓄存款的差異可能較少見,差別主要在於「利息利率」,而延伸「開戶資格」、「最低起息標準」等差異。首先,在「利息利率」上,儲蓄存款普遍是高於一般存款的利率,以活期來說差距約 0.05 %~0.2 %(年息)不等,依各家銀行為主。因此,「開戶資格」的差別中,一般存款普遍無資格之限制,不論是個人(自然人)、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體等都可以申請;但儲蓄存款,則限制只有個人(自然人)、非營利法人才能開戶,因為主要強調是「儲蓄」之功用,加上其利率較高,為避免營利機構以此作為投資手段,賺飽飽銀行存款利息,所以設定了身份上的嚴格控管。最後則是「最低起息標準」,這個是依各家銀行為定,例如兆豐銀行活存起息金額為 1 萬元、活儲為 5 千元即可計息;而玉山、永豐銀行則是活存活儲起息點都在 1 萬元。

活存、活儲、定存、定儲比較

類別活期存款活期儲蓄存款定期存款定期儲蓄存款
開戶資格個人(自然人)、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體 限個人(自然人)、非營利法人個人(自然人)、公司行號、政府機關、學校、公營事業、其他團體 限個人(自然人)、非營利法人
開戶最低門檻NTD 1,000 元NTD 10,000 元NTD 1,000 元NTD 10,000 元
存款期限1 個月至 3 年1 個月至 3 年
利息 計算方式單利,機動利率單利,機動利率 單利,可選擇機動或固定利率單利,可選擇機動或固定利率

活存、活儲、定存、定儲利率怎麼算?

從上述簡單的介紹中,我們可以知道,定期比活期的利率高;儲蓄存款比一般存款高,那如果綜合考量呢?當然就是「定期儲蓄存款」>「定期存款」>「活期儲蓄存款」>「活期存款」,詳見以下整理(以台灣銀行 7/17 牌告利率為例)

  • 定期儲蓄存款利率:
    • 三年期:機動利率 1.285%;固定利率 1.295%
  • 定期存款利率:
    • 三年期:機動利率 1.245%;固定利率 1.255%
  • 活期存款利率:0.205%
  • 活期儲蓄存款利率:0.325%
    • 薪資轉帳活期儲蓄存款利率:0.375%
    • 證券戶活期儲蓄存款利率:0.030%

機動利率、固定利率是什麼?怎麼選?

interest

(機動利率、固定利率,圖片來源:Flickr

以上整理中,你看到了定存利率可分為「機動利率」及「固定利率」,那分別又代表什麼?

  • 機動利率:利率會隨央行「升息」或「降息」政策調整。
  • 固定利率:不論央行升降利率,皆以當下的利率為準,存款期間內不變。

有人可能會說,那固定利率是不是比較好?其實也不然,因為機動利率都是會隨著當下景氣做調整,所以固定利率有可能高於或是低於機動利率。但還是有跡可循!當現在經濟景氣好,處在利率低的階段,那未來就有可能會升息,那建議選擇機動利率;反之,如果景氣不好,未來有可能降息,那建議選擇固定利率較好。

定存計息方式怎麼選?

在定期儲蓄存款上,還有自己特殊的計息方式,雖然本金都需要一段時間放著,但「利息」可沒有規定,因此出現的不同的計息方式,市面上可分為三種「整存整付」、「存本取息」、「零存整付」,雖然可以從字面上大略看出意思,但還有小細節存在其中,以下一一介紹:

  • 整存整付:
    • 一次性存入,利息會投入下期利息計算,屬於「複利」計算
    • 適合對象:想把收益最大化的人
  • 存本取息:
    • 初期存入本金,每個月固定領利息,領出的利息不能再投入到下期的利息計算,屬於「單利」計息
    • 適合對象:需要固定領利息的高存款退休人士
  • 零存整付:
    • 第一個月複利計算,到期後可領本金+利息
    • 適合對象:小資族

活存、活儲、定存、定儲我是開哪一種?

interest 2

(存款,圖片來源:Flickr

看完以上基礎介紹後,你知道你平常開戶是哪一種嗎?你一定很直觀會以為都是「活期存款」啊!其實不然!從上述整理我們可以知道,以活期利率來看,是活期儲蓄存款的利率較高,同時,當你是一般個人戶去開戶時,銀行承辦人員都會自動幫你申辦活期儲蓄存款,除非你有特別指定要「活存帳戶」,原因很簡單,因為申辦資格符合自然人身份,利率較高,沒有不辦的道理,算是給民眾一個更方便友善的選擇!

下載 aifian 資產管理平台,上傳資產、互動賺回饋

當完美的擁有成為現實,人們便能因擁有而自由!只要你擁有有價資產,就能上傳至 aifian 讓系統估算價值,自由選擇是否脫手,當入手與出讓皆能隨心所欲,你就能真正享受「擁有」的快樂。大家可以在以下留言分享自己最希望可以放上什麼資產,小編都會反饋給相關單位的!在此鼓勵大家註冊 aifian App,將資產上傳資產庫,目前可放入汽機車、智能雲等,逐步著手經營你的人生裝備表,一站掌握資產價值,還可以天天賺取回饋!話不多說,快來試試看吧!

本文圖片來源均取自網路,如有版權問題請來信告知。

 

更多關於小資族理財推薦,邀請你看:

點擊下載 aifian

分享

發表迴響

回到頂端