當手頭緊需要用錢時，大多數人還是會找上銀行幫忙，透過信用貸款借款，但是我們就發現，許多人經常被低貸款利息吸引後，直接選擇利息最低的銀行， 卻忘記應該把手續費、提前清償違約金等利息試算進去，結果總費用還比其他家銀行還高，Money101.com.tw 提醒大家需要用錢而需要向銀行貸款時，信貸利率試算前應該要注意 APR、多比較以及評估還款能力才是關鍵。
申辦銀行貸款前，關於貸款利率，你需要知道的三件事
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貸款利息試算需要填入借款金額、還款年限以及利率。通常信用貸款最常是 7 年，房貸最高可達 40 年。下方貸款試算工具，輸入貸款金額、年限就會出現各家銀行每月還款金的試算。也可以直接到 Money101 貸款利率試算頁面進行比較。
哪家銀行貸款利率最低？
不一定，要看自己還款能力、借款多少而定。其實沒有絕對低的貸款產品，因為每家的銀行適用的對象不同，即使同一家銀行也會有不同的貸款方案。Money101 實際比較各家信貸專案後發現，最低利率的方案中，總費用年百分率的APR 未必最低; 而看似利率比其他家高的專案，試算後的 APR 反而更優惠。
信貸利率越低越好？
總費用年百分率（Annual Percentage Rate）才是關鍵。
超低利率，只要 XX%，你一定很常看到這種貸款廣告，告訴你利息有多便宜，但是卻沒有告訴開辦費以及綁約年限，看似低率，卻忽略的無形的費用支出，這是許多網友遇到的問題，因為信用貸款，不能只看開辦利率，而是要計算 APR（總費用年百分率 Annual Percentage Rate)。
APR 是什麼意思？
APR（總費用年百分率 Annual Percentage Rate )。又稱作貸款的實質年利率。
算法是把貸款收的手續費、多階段利率等等的成本計算進去，然後再算回來每年的利率，所以當你比較貸款利率 3% 比上 6% 的時候，你很容易落入選擇低率的陷阱，卻沒有注意到開辦費或是手續費成為另一個信貸支出而不自知。
＊貸款利率與手續費，請以各家銀行業者公告為主。
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信用貸款陷阱？ 最重要的不是「借」而是「還」
利率超低，但不表示你就能享受到。因為銀行會依照你的還款能力、身份、借貸紀錄評估。通常在上市櫃公司上班或是前500大企業工作，會有比較好的利率。另外，工作的職銜收入也會影響到貸款利率的好壞，而過去經常使用現金卡借款或是信用卡經常延遲繳款，也會影響信用紀錄。
簡單來說，要銀行給你低利息可以，但是你要借得多，而且確定你還得起。所以有些銀行會給優質的網來客戶客戶超低的貸款利率，就是希望透過信用高的客戶達到業績。
信用能力就是還款能力，銀行願意借你錢就是認為你還得起，但是你借了卻未按時還款，你在銀行的信用評等，將受到嚴重的傷害。
所以建議信用貸款借款前，要注意第一不要被超低利率沖昏頭，計算APR 才是重點。第二，多比較不同銀行，才能找出最適合自己的貸款銀行，第三，還款能力是關鍵，別做傷害信用的行為，才能順利度過難關之際，又不會對信用造成影響。
本文來自 Money 101：原文連結
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