何謂「卡債」？顧名思義就是信用卡消費衍生出來的債務，也就是債務人沒有按期繳款，導致現金連本帶利越滾越大，直至無力償還的現象。因此，使用信用卡消費雖然方便，卻也有看不見的風險存在，那麼若是不幸卡債形成，該怎麼辦？Money101 為大家整理出卡債相關議題，盼幫助讀者解決卡債問題。 【信用卡循環利息是什麼?】、【貸款必知！有瑕疵的「聯徵紀錄」多久才消除？不良註記的類型有哪些？】
卡債如何處理？卡債協商流程懶人包
如何知道自己欠了多少卡債？
大部分的人會致電銀行詢問債務，若是積欠款項的銀行不只一家，那麼恐要花費太多時間打電話一家家詢問了。目前最快速的方式，是直接向《財團法人金融聯合徵信中心》（簡稱「聯徵中心」）詢問，申請個人資料查明債務明細。債務人若居住於台北市以外的外縣市，一樣可透過聯徵中心開放配合的各縣市之郵局代收代驗服務，以利債務人快速查詢。
值得注意的是，聯徵中心除了提供債務人查詢個人卡債明細之外，亦能查詢債權銀行、是否轉移資產公司等等；此外，還要記得申請「債權人清冊」及「個人信用報告書」，如此才能清楚自己的欠款細項，利於後續申請債務整合、債務協商及債務更生等程序。
信用卡循環利息怎麼算？
許多人搞不懂信用卡循環利息的起始日，其實循環利息會從入帳日開始算起，而不是繳款截止日唷！計算算式 = 累積未繳消費款(入帳日) X 年利率 X 天數 ÷365。各家銀行信用卡的循環利率也不盡相同，且會不時調整利率，故需要依各銀行官方網站為準。
卡債多久會消失？
卡債超過 15 年真的就不用還債了嗎？根據民法第 125 條規定「請求權，因十五年間不行使而消滅」，意指一般買賣契約、金錢消費等借貸債務的時效是 15 年，消滅時效需由債務人主張，也就是當債務已過 15 年追訴期，債務人可在訴訟中主張「時效抗辯」，債務人可拒絕給付。不過，消滅時效可能因民法第 129 條規定中斷時效，若中斷成功，卡債追訴期會重新開始計算。
債務協商vs債務整合
債務協商是根據消費者債務清理條例，透過法院協調債務人及債權人，步驟分為前置協商、債務更生及債務清算。
債務整合簡單來說，就是整理名下所有債款，另外申請一筆額度較高、叫低利率的新貸款，可減輕月付壓力、整合繳款日、提升信用分數及延長還款年限。
卡債協商條件
卡債協商與債務整合兩者差異究竟何在？兩者皆是債務人尋求幫助的管道，但關鍵在於總負債金額與薪資收入比，也就是債務低於薪水 22 倍者申請債務整合，高於薪水 22 倍則申請債務協商。舉例來說，債務人薪水 3 萬元，但總負債額為 50 萬，而薪水的 22 倍為 66 萬，負債金額低於 22 倍，故申請債務整合即可；超過則申請債務協商。
卡債協商流程和文件
卡債協商分為 3 個步驟，分別為前置協商、債務更生及債務清算。
1. 前置協商
與最大的卡債債權銀行協商，擬定雙方同意的還款計畫，方可執行，最嘗還款年限為 15 年，且依個人條件最低利率為 0%。需準備文件有：
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- 前置協商申請書
- 聯徵中心申請債權人清冊與個人信用報告書
- 國稅局申請近兩年所得清單與個人財產清單
- 勞保局申請勞保異動明細表
- 個人收入證明文件
- 每個月必要性支出之證明文件
- 國民身分證影本
- 第二證件影本
2. 債務更生
由債務人提出至少 6 年定期每月還款 1 次的還款計畫。債務人須備妥相關資料、還款方案，並遞交聲請狀給法院，法院會去評估是否裁定通過，若通過且債務人履約完畢，尚未償還的餘款無須再還。需準備文件有：
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- 更生聲請狀
- 財產及收入狀況說明書
- 債權人與債務人清冊
- 身份證正反面影本
- 戶籍謄本
- 勞保卡或勞保異動明細
3. 債務清算
債務清算適用於卡債過於龐大而無力償還者，債務人的現有資產須交由法院統一處理，實施財產變現再分配給債權人。所需文件有：
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- 法院前置調解聲請狀
- 身分證正反面影本
- 申請人財產及收支狀況說明書
- 債權人清冊
- 近 2 年度綜所稅資料清單及近1個月核發的財產資料清單
- 近 3 個月的薪資證明文件
- 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
卡債協商優缺點
既然衍生出卡債，那麼就應面對、解決。其實選擇卡債協商有不少優點，像是視個人情況，最長期數可達180期或最低0利率、可向最大債權銀行協議降低月繳款金額、可停止循環利息並重新調整訂定利率、不需尋找保證人擔保或使用抵押品、繳款期間不綁約可隨時溢繳剩餘期數等等。至於缺點的部分，則是自申請協商日開始後，聯徵中心會有信用註記；還款期間無法再向銀行申請信用貸款及申請信用卡。
卡債常見相關問題
Q.信用卡債是否有期限? 卡債多久會消失?
一般買賣契約、金錢消費等借貸債務的時效是 15 年。但當債務已過 15 年追訴期，債務人可在訴訟中主張「時效抗辯」，債務人可拒絕給付，不過，消滅時效可能因民法第129條規定中斷時效，若中斷成功，卡債追訴期會重新開始計算。
Q.卡債還清多久恢復信用?
因卡債產生的信用紀錄狀態有很多種，信用報告上的信用卡不良註記最短揭露 6 個月，最長則要7年才會消除。
Q.卡債協商可打折?
用一次還清的方式來斡旋卡債一次清償折扣，可避免龐大利息，甚至有機會達到低於本金的折數。
Q.卡債不還會怎樣?
身上背了卡債，可不要有僥倖心態不還款，不然恐有 4 個可怕後果。包含薪資遭強制扣薪、名下動產或不動產被查扣、有價證券或存款被查扣、循環利息越滾越大。
本文來自 Money 101：原文連結
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