信用貸款要保人嗎?什麼時候需要保證人、保人條件、常見問題

「錢」雖是身外之物,但沒錢萬萬不能,這段時間部分民眾受到疫情及經濟不景氣影響,失去原本穩定收入的工作,生計嚴重受影響。因此選擇「貸款」快速獲得金援,不過有借有還,定時還款才不會破壞自己的信用。Money101 透過本篇文章帶你搞懂「信用貸款」是什麼,及何種情況下需要保證人。

信用貸款保證人懶人包!何時需要、擔任條件一次整理

保證人是什麼:債務人無法還債,代替履行約定及責任

依照民法第 739 條規定,「稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。 」意指債務人無法還債時,須由「保證人」負責還款或履行相關約定及承擔責任等。

一般保證人和連帶保證人:負擔責任輕重及權利有差異

保證人又分為「一般保證人」及「連帶保證人」,雖然兩者均須負擔保證責任,但責任輕重有所不同,權利義務方面也有些許差異,包括能否主張先訴抗辯權(保證人可在債權人未對主債務人的財產強制執行,且執行無效果之前,對債權人拒絕清償之權利)等,透過下列表格帶你比較:

類別權利義務先訴抗辯權責任
一般保證人債權人確定債務人(借款人)已無法履行債務,且向法院提出強制執行後,尚有剩餘債務無法償還,才能要求一般保證人履行其保證之債務。可主張負擔部分債務,責任較輕
連帶保證人連帶保證人與主債務人對債務負連帶責任,債權人可同時向連帶保證人與主債務人追討,也能直接向連帶保證人求償。無法主張等同和債務人負擔全部債務,負擔較重

什麼時候需要保證人:過往經歷特殊、有信用不佳情況

信用貸款是銀行長期以來主要的放款方式,銀行需要依借款人過往的信用紀錄來核准放款,一般來說申貸人無須提供任何抵押品,除非申貸人的過往較特殊,有信用不佳的情況,那麼銀行可能就會要求申貸人提供保證人喔!

  • 信用交易記錄空白
    信用交易記錄空白也就是俗稱的「信用小白」,意指申貸人沒有與銀行往來的紀錄。其實向銀行申請信用卡,除了支付方便以及賺取紅利點數等等好處之外,也提供了個人的信用紀錄,反之則讓銀行無從得知申貸人的信用及貸款償還能力,反而會讓銀行放款產生疑慮。
  • 就學貸款繳款紀錄不佳
    許多人在求學期間會申請就學貸款,減輕學費的負擔。就學貸款可以申請緩繳1年,每人最多可申請8次。不過,如果沒有申請緩繳,放任它逾期不繳,便會對信用紀錄造成不良影響。不過如果就學貸款還款紀錄都正常,其實並不影響申辦信用卡及貸款。
  • 信用卡只繳最低應繳金額
    每次繳交信用卡費總是只繳最低金額,這也會影響你的申貸成功率!當信用卡費未一次繳交完畢,剩餘的部分就會啟動循環利息,最高可達15%,小心不知不覺成為卡奴。此外,銀行也會認定申貸人的收入與支出管理有問題,進而提出保證人來分擔風險喔!
  • 貸款曾經遲繳
    舉凡各種貸款像是房屋、汽車等,只要有貸款拖欠、催繳紀錄,也會直接影響到申貸人的信用評分。
  • 親屬代償
    親屬代償是指申貸人曾因貸款、卡債未繳等因素,而與銀行進行債務協商,最後由親屬代替還款,不過這樣的代償機制會註記在申貸人的紀錄中,其他銀行會被通知暫時勿借款給此申貸人。唯有還清債務並與代償親屬共同向銀行辦理清償證明,紀錄才會被消除。
  • 配偶有信用瑕疵
    若是申貸人為已婚身分,銀行也會一併了解配偶的信用狀況,若是信用評分不佳,申貸人的信用分數也會連帶受影響。

擔任保證人條件:職業較具優勢、提供財力證明、繳費紀錄正常

假設申貸人真的需要保證人,保證人應具備一些條件,這邊也提醒大家,貸款就是向銀行借錢,借的錢是要還的,建議申貸人貸款前,深思自身是否有能力償還債務。

  • 保證人職業、年資均須優於申貸人
    保證人條件通常得比申貸人好且具有優勢,例如任職500大企業、醫療體系、金融機構或公司高階職等,銀行才會認定其具有代償能力。
  • 保證人須提供財力證明,證明自身還款能力
    保證人須提供銀行要求之制式財力證明,包含薪轉證明、扣繳憑單及經常性往來存摺等,確保有穩定收入且有能力償還債務。
  • 保證人貸款、信用卡等繳費紀錄正常
    保證人和銀行間往來、借貸良好與否及信用卡繳款等紀錄須維持正常,名下貸款債務也不能過多,才能證明信用良好。
  • 保證人收支比
    銀行會就保證人收支比進行評估,若保證人本身也正在還繳貸款,銀行會評估保證人收入是否能支付自己與申貸人的債務。

信用貸款 Q&A

  • Q1.保證人是什麼?
    當債務人不履行債務時,按照約定履行債務或承擔責任的人。
  • Q2.什麼情況會需要保證人?
    申貸人和銀行沒有往來紀錄、具其它信用記錄不佳紀錄或配偶信用有瑕疵等狀況,就需要保證人。
  • Q3.保證人需要提供哪些證明?
    保證人須提供職業、年資、財力證明、貸款及信用卡繳款紀錄。
  • Q4.保人可以換人嗎?
    保證人可以更換,但須經由銀行重新審核評估才行,若新保人工作收入、債信狀況等條件較好,成功機率比較高,如果條件較差,同意更換機率則較低。
  • Q5.當保人會影響貸款嗎?
    當保證人對於貸款確實會有些許影響,不過還要依據是哪種保人判斷,假設屬於一般保證人,負擔的責任較輕且擔保金額不會占用貸款額度,只要選擇申貸的銀行與被保人不同,基本上影響較小。但若是連帶保證人,擔保金額算在自身名下且會占用貸款額度,所以貸款較不容易。

本文感謝 Money 101 提供:信用貸款保證人是什麼?「6大情形」必備 細節完整看

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