「錢」雖是身外之物，但沒錢萬萬不能，這段時間部分民眾受到疫情及經濟不景氣影響，失去原本穩定收入的工作，生計嚴重受影響。因此選擇「貸款」快速獲得金援，不過有借有還，定時還款才不會破壞自己的信用。Money101 透過本篇文章帶你搞懂「信用貸款」是什麼，及何種情況下需要保證人。
信用貸款保證人懶人包！何時需要、擔任條件一次整理
保證人是什麼：債務人無法還債，代替履行約定及責任
依照民法第 739 條規定，「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。 」意指債務人無法還債時，須由「保證人」負責還款或履行相關約定及承擔責任等。
一般保證人和連帶保證人：負擔責任輕重及權利有差異
保證人又分為「一般保證人」及「連帶保證人」，雖然兩者均須負擔保證責任，但責任輕重有所不同，權利義務方面也有些許差異，包括能否主張先訴抗辯權（保證人可在債權人未對主債務人的財產強制執行，且執行無效果之前，對債權人拒絕清償之權利）等，透過下列表格帶你比較：
| 類別 | 權利義務 | 先訴抗辯權 | 責任 |
|---|---|---|---|
| 一般保證人 | 債權人確定債務人（借款人）已無法履行債務，且向法院提出強制執行後，尚有剩餘債務無法償還，才能要求一般保證人履行其保證之債務。 | 可主張 | 負擔部分債務，責任較輕 |
| 連帶保證人 | 連帶保證人與主債務人對債務負連帶責任，債權人可同時向連帶保證人與主債務人追討，也能直接向連帶保證人求償。 | 無法主張 | 等同和債務人負擔全部債務，負擔較重 |
什麼時候需要保證人：過往經歷特殊、有信用不佳情況
信用貸款是銀行長期以來主要的放款方式，銀行需要依借款人過往的信用紀錄來核准放款，一般來說申貸人無須提供任何抵押品，除非申貸人的過往較特殊，有信用不佳的情況，那麼銀行可能就會要求申貸人提供保證人喔！
- 信用交易記錄空白
信用交易記錄空白也就是俗稱的「信用小白」，意指申貸人沒有與銀行往來的紀錄。其實向銀行申請信用卡，除了支付方便以及賺取紅利點數等等好處之外，也提供了個人的信用紀錄，反之則讓銀行無從得知申貸人的信用及貸款償還能力，反而會讓銀行放款產生疑慮。
- 就學貸款繳款紀錄不佳
許多人在求學期間會申請就學貸款，減輕學費的負擔。就學貸款可以申請緩繳1年，每人最多可申請8次。不過，如果沒有申請緩繳，放任它逾期不繳，便會對信用紀錄造成不良影響。不過如果就學貸款還款紀錄都正常，其實並不影響申辦信用卡及貸款。
- 信用卡只繳最低應繳金額
每次繳交信用卡費總是只繳最低金額，這也會影響你的申貸成功率！當信用卡費未一次繳交完畢，剩餘的部分就會啟動循環利息，最高可達15%，小心不知不覺成為卡奴。此外，銀行也會認定申貸人的收入與支出管理有問題，進而提出保證人來分擔風險喔！
- 貸款曾經遲繳
舉凡各種貸款像是房屋、汽車等，只要有貸款拖欠、催繳紀錄，也會直接影響到申貸人的信用評分。
- 親屬代償
親屬代償是指申貸人曾因貸款、卡債未繳等因素，而與銀行進行債務協商，最後由親屬代替還款，不過這樣的代償機制會註記在申貸人的紀錄中，其他銀行會被通知暫時勿借款給此申貸人。唯有還清債務並與代償親屬共同向銀行辦理清償證明，紀錄才會被消除。
- 配偶有信用瑕疵
若是申貸人為已婚身分，銀行也會一併了解配偶的信用狀況，若是信用評分不佳，申貸人的信用分數也會連帶受影響。
擔任保證人條件：職業較具優勢、提供財力證明、繳費紀錄正常
假設申貸人真的需要保證人，保證人應具備一些條件，這邊也提醒大家，貸款就是向銀行借錢，借的錢是要還的，建議申貸人貸款前，深思自身是否有能力償還債務。
- 保證人職業、年資均須優於申貸人
保證人條件通常得比申貸人好且具有優勢，例如任職500大企業、醫療體系、金融機構或公司高階職等，銀行才會認定其具有代償能力。
- 保證人須提供財力證明，證明自身還款能力
保證人須提供銀行要求之制式財力證明，包含薪轉證明、扣繳憑單及經常性往來存摺等，確保有穩定收入且有能力償還債務。
- 保證人貸款、信用卡等繳費紀錄正常
保證人和銀行間往來、借貸良好與否及信用卡繳款等紀錄須維持正常，名下貸款債務也不能過多，才能證明信用良好。 - 保證人收支比
銀行會就保證人收支比進行評估，若保證人本身也正在還繳貸款，銀行會評估保證人收入是否能支付自己與申貸人的債務。
信用貸款 Q&A
- Q1.保證人是什麼？
當債務人不履行債務時，按照約定履行債務或承擔責任的人。 - Q2.什麼情況會需要保證人？
申貸人和銀行沒有往來紀錄、具其它信用記錄不佳紀錄或配偶信用有瑕疵等狀況，就需要保證人。 - Q3.保證人需要提供哪些證明？
保證人須提供職業、年資、財力證明、貸款及信用卡繳款紀錄。 - Q4.保人可以換人嗎？
保證人可以更換，但須經由銀行重新審核評估才行，若新保人工作收入、債信狀況等條件較好，成功機率比較高，如果條件較差，同意更換機率則較低。 - Q5.當保人會影響貸款嗎？
當保證人對於貸款確實會有些許影響，不過還要依據是哪種保人判斷，假設屬於一般保證人，負擔的責任較輕且擔保金額不會占用貸款額度，只要選擇申貸的銀行與被保人不同，基本上影響較小。但若是連帶保證人，擔保金額算在自身名下且會占用貸款額度，所以貸款較不容易。
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